الادخار وتنوع المحافظ المالية - مفاهيم يجب أن تعرفها

نناقش عبر السطور التالية مفهومين من أهم المفاهيم الحديثة في الأمور المالية؛ إنهما الادخار والمحافظ المالية.

فلم تعد الأمور كلها مبسطة مثل العصور المنصرمة في اقتصار المرء على حفظ المال أو إيداعه في بنك، او حتى استثماره في مشروع. ولكن باءت الممارسات المالية أعقد مما يتخيله البعض، وصار من الأفضل دومًا بشكل عام معرفة كل ما هو جديد في الممارسات الإنسانية العصرية – خصوصًا المالية – حتى يتمكن الإنسان من التعايش وملائمة أموره مع العصر الحديث.

الادخار هو عملية حفظ جزء من الدخل أو الإيرادات بدلاً من إنفاقه بالكامل. يتم ذلك بهدف استخدامه لاحقًا لتحقيق أهداف مالية مستقبلية.

بمعنى آخر، الادخار هو تأجيل الاستهلاك الحالي لصالح الاستهلاك المستقبلي.  هل تجد هذا التعريف معقد بعض الشيء؟ حسنًا.. فلنقل إنه كل مال تستطيع ادخاره من مالك – دخلك كله – ولا تنفقه على أي شيء تستهلكه.

ويجب معرفة أن الادخار هو الخطوة الأولى نحو الاستقرار المالي وتحقيق الأهداف المالية.

وهناك أناس كثيرة تخلط بين مفهومي الادخار والاستثمار، والفرق بين الادخار والاستثمار هو:

• الادخار: هو حفظ الأموال بشكل آمن، عادةً في حساب توفير أو وديعة بنكية. وقد يتم ذلك بشكل متنوع، كما يطلق عليها حديثًا محفظة مالية.

• الاستثمار: هو استخدام الأموال لشراء أصول تتوقع أن تدر عائدًا ماليًا. أي هو مال يتم استخدامه لتحقيق ربح. وقد تنطوي عملية الاستثمار أو عائدها في شيء يسمى المحفظة المالية.

ما هي أهم مميزات الادخار؟

• الأمان المالي: يوفر شبكة أمان مالية في حالات الطوارئ، مثل فقدان الوظيفة أو المرض.

• تحقيق الأهداف المالية: يساعد الادخار على تحقيق الأهداف المالية، مثل شراء منزل أو سيارة أو بدء مشروع تجاري.

• الاستقرار المالي: يمنح شعوراً بالاستقرار المالي ويقلل من القلق بشأن المستقبل.

• النمو المالي: يمكن أن ينمو المال المدخر بمرور الوقت من خلال الفائدة أو العوائد على الاستثمارات.

ما هي أهم طرق الادخار؟

على الرغم من ان الأمور قد تبدو بسيطة في ذلك الشأن، إلا أنه من الأفضل ان تعرف المزيد عن هذه الطرق. فمثلا نقول إنه يجب:

• وضع ميزانية: من المهم تحديد الدخل والنفقات لمعرفة المبلغ الذي يمكن ادخاره.

• تحديد أهداف الادخار: تحديد الأهداف المالية يساعد على التركيز على الادخار بانتظام.

• إعداد خطة ادخار: وضع خطة محددة لكيفية الادخار والمبلغ الذي سيتم ادخاره كل شهر.

• أتمتة الادخار: إعداد تحويل تلقائي من الحساب الجاري إلى حساب التوفير كل شهر.

• تقليل النفقات: البحث عن طرق لتقليل النفقات لزيادة المبلغ المدخر.

• البحث عن فرص لكسب المال الإضافي: زيادة الدخل يساعد على الادخار بأكثر.

وذلك لكي يكون هناك بندًا أساسيًا للادخار في حياتك. وينصح الخبراء بتقسيمة الدخل الكلي للإنسان كالآتي:

1- 50% تخصص للأساسيات من الاحتياجات.

2- 30% تخصص للكماليات.

3- 20% تخصص للادخار.

ويجب معرفة وتحديد هذه الأقسام الثلاثة، التي سوف تختلف قطعًا من إنسان لآخر. فمثلًا اقتناء سيارة في مجتمع ما يعد اساسيًا، كذلك إيجار منزل أو بعض الخدمات. بينما تعتبر مصاريف السيارة في مجتمع آخر من الكماليات وهكذا.

عمومًا، إذا نجحت في عملية الادخار بشكل مستمر لمدة سنة على الأقل، فجب عندئذ النظر إلى امتلاك وتنوع المحفظة المالية...

المحافظ المالية - تعريفها وأهمية تنوعها

المحفظة المالية هي مجموعة من الأصول الاستثمارية التي يمتلكها المستثمر. تشمل هذه الأصول الأسهم والسندات والعقارات والسلع والنقد وغيرها. يتضمن ذلك كل شيء تقريبًا يمكن الاستثمار فيه بشكل تنموي للمال. تهدف المحافظ المالية إلى تحقيق أهداف محددة، مثل النمو في الدخل أو الحفاظ على رأس المال.

تشمل أنواع المحافظ المالية الأنواع التالية (بشكل عام):

• محافظ النمو: تركز هذه المحافظ على الأصول ذات العائد المرتفع، مثل الأسهم.

• محافظ الدخل: تركز هذه المحافظ على الأصول ذات الدخل الثابت، مثل السندات.

• محافظ الحفاظ على رأس المال: تركز هذه المحافظ على الأصول ذات المخاطر المنخفضة، مثل النقد والسندات الحكومية. وفي بعض الأحيان الذهب.

تنويع المحفظة المالية هو استراتيجية إدارة المخاطر التي تنطوي على استثمار الأموال في مجموعة متنوعة من الأصول. بشكل مُبسط هو تنوع الاستثمار في عدة مجالات، مثل تلك التي ذكرناها سابقًا. ولنقل كذلك بشكل أبسط هو نابع من المثل القديم " لا تضع كل البيض في سلة واحدة." يساعد ذلك على تقليل المخاطر الإجمالية للمحفظة، وذلك لأن انخفاض قيمة أصل واحد لن يؤثر بشكل كبير على القيمة الإجمالية للمحفظة.

فوائد تنويع المحفظة المالية

يعتمد تنويع المحفظة المالية على أهداف المستثمر ومستوى تحمله للمخاطر. ومن المهم استشارة مستشار مالي مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية. ومن الأفضل استشارة خبير أو شركة مالية محلية، أو في نفس البلد الذي تنوي الاستثمار فيه، بغض النظر عن نوع الاستثمار. نذكر أهم الفوائد من ذلك التنويع وهي:

• تقليل المخاطر: يقلل تنويع المحفظة من احتمال فقدان المال.

• زيادة العائدات: يمكن أن يؤدي تنويع المحفظة إلى زيادة العائدات الإجمالية.

• تحقيق الاستقرار: يساعد تنويع المحفظة على تحقيق الاستقرار في الأداء.

طرق تنويع المحفظة المالية

• الاستثمار في مجموعة متنوعة من فئات الأصول: الأسهم والسندات والعقارات والسلع والنقد.

• استثمار في مجموعة متنوعة من الشركات: سواء على المستوى الأعمال الصغيرة او الشركات المتوسطة والكبرى. وذلك متاح خصوصًا في البلاد ذات الدخل المادي المرتفع.

• استثمار في مجموعة متنوعة من البلدان: لا تقيد استثماراتك ببلد واحد.

• استخدام أدوات الاستثمار المختلفة: صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة.

من المهم ملاحظة أن تنويع المحفظة لا يضمن القضاء على المخاطر بشكل كامل. ومع ذلك، فإن تنويع المحفظة يمكن أن يساعد على تقليل المخاطر وتحسين الفرص لتحقيق أهدافك المالية.